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14 Domingo 17 de noviembre de 2019
Economía
40,3% temas es la fragilidad y lo Entidades
poco flexible del mercado
laboral”, acotó, aunque por
otro lado hay sectores donde
los ingresos no alcanzan para como la
UdeC y la
DE LOS MOROSOS vivir “y la gente termina com- USS realizan
prando la comida a tres cuotas iniciativas de
se concentra en el retail, en el supermercado”. educación
mientras que un 28,4% en la fi nanciera
entre los
banca y un 10,4% en activida- Educación financiera jóvenes.
Asimismo, Slier apuntó al
des fi nancieras y seguros. comportamiento de endeu-
damiento de las personas 1,8
como un elemento clave. “Hay
Morosidad comportamientos de endeuda- millones de
En la carrera de Ingeniería miento que dicen relación con pesos alcan- que “la solución debería ir en
Comercial de la Universidad En opinión que muchas personas tienen za la mora
San Sebastián han estudiado de Luis Feli- acceso muy fácil a deuda, por
por varios años el compor- pe Slier, “los ejemplo, en las multitiendas,
tamiento de la morosidad salarios no entonces, hay muchas perso- según USS- embargo, esto debería reali-
en Chile. Su jefe de carrera, han tenido nas que tienen una cultura Equifax.
Luis Felipe Slier, advirtió un reajuste de consumo, es decir, que
que es clave diferenciar en- lo sufi cien- consume mucho más allá de
deudamiento de morosidad. temente sus capacidades, entonces se
“El endeudamiento en sí no fuerte” en endeudan a 24 cuotas y ahí
es malo, porque te permite los últimos se les aplica la tasa máxima
crecer, por ejemplo, para años. convencional, entonces tienes
adquirir una casa o un auto, una tendencia de consumo en
lo que es malo es la morosi- 29,2% la cual la llave debiese ser la
dad, y esa se produce cuando educación fi nanciera, y ahí
dejas de pagar tres cuotas por ha au- hay un tema súper relevante,
diversas razones, y ahí caes a mentado el porque yo me puedo endeu-
un registro, que hoy maneja número de dar en la medida que tengo
la empresa Equifax, que es morosos en ingresos seguros durante un
la que nos entrega los datos Chile entre tiempo determinado”.
para nuestros estudios”. 2015 y 2019. En esa línea, el académico
El académico advirtió que destacó el trabajo de edu-
“la morosidad ha ido subien- cación financiera que están
do en los últimos años, y eso realizado con estudiantes de
es lo que nos preocupa, y eso Ingeniería Comercial en los
ha ocurrido por diversas razo- colegios, específicamente con
nes, como el comportamiento alumnos de segundo y tercero
de pago, el comportamiento medio. Ello, según comentó,
de endeudamiento”, aunque es porque “el Estado no lo
reconoció que está también está haciendo. Si bien existe
muy asociado a los niveles la modificación curricular
de cesantía. que pretende instalar la
“Entre 2015 y junio de educación financiera, todavía
2019, que es el último corte no se hace”.
que hicimos, pasamos de Por su parte, Carlos Delgado,
3,5 millones de personas en quien también ha trabajado en
morosidad, a 4,5 millones, este tema, coincidió en que
lo que es muy alto. El incre- “la educación financiera es
mento en estos cuatro años relevante para evitar o mitigar
es de casi un 30%, y en estos el sobreendeudamiento. Si bien
años lo que ha pasado es que pienso que hay un tema de
los salarios no han tenido un bajos ingresos que como país
reajuste lo suficientemente tenemos que solucionar, es
fuerte, y eso se nota, por posible que muchas familias,
ejemplo, con lo que pasó a ante una mejoría en sus en-
partir del 19 de octubre, con tradas fi nancieras, no diseñen
las protestas”. de manera efi ciente una nueva
El investigador precisó estructura de gastos, lo cual
que aún no existen datos desencadenaría en elevar el
desagregados para la Región endeudamiento, principalmente
de Ñuble, sin embargo, apuntó por temas de desinformación y
que la mayoría de las comunas carencia de autocontrol”.
de la nueva región tienen El académico de la EAN
altos niveles de cesantía, un UdeC agregó que “si bien el
factor clave de la morosidad. Estado ha realizado esfuerzos
De esta forma, se podrían dar en cuanto a educación finan-
tasas de morosidad tan altas ciera, principalmente a través
como las observadas en Lota de la CMF, creo que aún no
(54 de cada cien habitantes han sido suficientes como
mayores de 18 años) o Tal- para generar un impacto
cahuano (45). significativo en empoderar
En ese contexto, expresó a la población y mejorar su
que la morosidad, si bien se conducta financiera. Las
asocia a la cesantía o a even- políticas principalmente han
tos que llevan a la cesación sido hasta ahora en el sentido
de pagos, el principal factor de apuntar a grupos limitados
radica en el comportamiento de personas, y pienso que
de consumo, donde la llama- es necesario llevar a cabo
da “bicicleta financiera”, en políticas de carácter más
que se usa una tarjeta para transversal y estructural.
pagar la deuda de otra, se ha Opino que deben realizarse
convertido en un ciclo sin esfuerzos por incorporar
fin, “y si en algún minuto intensivamente la educación
pierden el trabajo, los pilla financiera en todos los niveles
y dejan de pagar”. educativos (básica, media y
En ese punto, la fragilidad superior), y en todos los años,
del mercado laboral vuelve a orientada no solo a entregar
aparecer como un elemento conocimientos, sino también
condicionante. “Uno de los a generar instancias peda-
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gógicas que incentiven una
mejor conducta, como por
ejemplo, formar hábitos de
ahorro, realizar presupuestos,
etc. No basta con solo realizar
talleres de forma aislada, sino
que deberían ser permanentes
y masificados”.
Estallido social
A partir del estallido social,
donde el sobreendeuda-
miento ha asomado entre las En los quintiles de La morosidad en
preocupaciones de los ma- ingreso más bajos, Chile ha ido subien-
nifestantes, Delgado postuló
las familias en pro- do en los últimos
tres direcciones: Primero, en medio gastan más de años, y eso es lo que
promedio una mejora de los ingresos
nacional, en los deciles más bajos. Sin lo que perciben”. nos preocupa”
zarse teniendo en cuenta la CARLOS DELGADO LUIS FELIPE SLIER
estructura de gastos de las U. DE CONCEPCIÓN U. SAN SEBASTIÁN
familias. Las necesidades de
financiamiento son distintas plazo, saber interpretar la dad de acceso al crédito y la
si tenemos el caso de una información disponible como conveniencia de regularlo,
persona soltera y sin hijos los estados de cuenta de las Delgado expuso que “el
que percibe una renta de 400 tarjetas de crédito, etc., son acceso crédito en sí no es
mil pesos mensuales, respecto necesarios para empoderar al malo, ya que permite a las
a una persona con tres hijos consumidor fi nanciero”. personas absorber descalces
recibiendo la misma renta. “Y finalmente -continuó el temporales entre ingresos y
Pienso que debería evaluarse académico UdeC-, los acree- gastos; pero cuando el nivel
aumentar significativamente dores son un actor relevante de endeudamiento llega a
los montos de las asignacio- en la materia. Se debe seguir ser elevado, puede afectar la
nes familiares por parte del fomentando una cultura en capacidad de los hogares para
Estado, y al mismo tiempo que el acreedor perciba que cumplir sus compromisos de
propiciar las condiciones en si los deudores son estables pago, y estar más vulnerables
el mercado para que el salario y solventes financieramente, ante situaciones imprevistas.
mínimo pueda llegar en al- eso les beneficia a ellos en un Creo que lo más apropiado es
gún momento a un nivel que horizonte de largo plazo. Hay optar por una mayor regula-
permita solventar los gastos que generar incentivos para ción, y tener cuidado especial
necesarios sin estar obligado que el acreedor participe y con los montos máximos
a incurrir en deuda”. colabore constructivamente ofrecidos como préstamo. Es
En segundo lugar, afi rmó para que sus clientes morosos importante que los montos
que “hay que generar políticas tengan las condiciones para de crédito autorizados sean
orientadas al mejoramiento cumplir sus obligaciones coherentes con la capacidad
de la educación y conducta atrasadas. Al mismo tiem- de pago de los clientes, de
fi nanciera de los deudores. po, se debe fortalecer la lo contrario, ellos podrían
Esto debería formar parte transparencia en el sistema verse en una situación de
de manera más activa en la financiero y regular aspectos morosidad, lo cual en el largo
educación básica y media. que, muchas veces, por des- plazo afectaría a los ingresos
Aspectos elementales como cuido u olvido del cliente, y/u futuros de las mismas em-
cotizar distintas alternati- omisión del acreedor, hacen presas acreedoras”.
vas, realizar presupuestos que el deudor tenga que pagar
mensuales, formarse metas gastos adicionales”. COMENTA E INFORMATE MÁS EN:
fi nancieras de mediano y largo Consultado por la facili- www.ladiscusion.cl
DEUDA MEDIANA DE LOS CLIENTES BANCARIOS,
POR REGIÓN, EN PESOS (JUNIO DE 2018)
Arica y Parinacota 4.053.527
Tarapacá 4.234.848
Antofagasta 4.999.819
Atacama 4.880.303
Coquimbo 3.816.321
Valparaíso 3.313.602
Metropolitana 2.960.295
O’Higgins 3.286.074
Maule 3.065.140
Biobío-Ñuble 2.960.148
Araucanía 2.647.943
Los Ríos 3.178.971
Los Lagos 3.831.169
Aysén 4.479.193
Magallanes 4.402.407
PROMEDIO NACIONAL 3.160.175
FUENTE: Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.